Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
МФО – идеальный вариант для тех, кому срочно нужны деньги здесь и сейчас. Преимущества микрозаймов очевидны: высокая вероятность одобрения, быстрая обработка заявки, минимум требований. В отличие от крупных банков, микрофинансовые организации зачастую закрывают глаза на небольшой доход клиента, стараясь одобрить для него максимально доступную сумму займа. Более того, получить заем можно даже при плохой кредитной истории. Такой риск компенсируется сравнительно небольшим сроком предоставления займа и повышенными процентами.
Что делать, если нечем платить долг
Многие финансовые организации, в том числе и ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС, готовы идти навстречу своим клиентам. Это прежде всего в интересах самой компании, а также клиента. Главное – честно объяснить причину сложившейся ситуации, предоставив гарантии того, что долг в любом случае будет выплачен. В соответствии с общей практикой в этом случае клиенту предлагаются следующие услуги:
- реструктуризация – позволяет растянуть срок выдаваемого займа, при этом уменьшив ежемесячные платежи;
- пролонгация – позволяет сдвинуть сроки выплаты долга на определенный срок (при необходимости наш менеджер проконсультирует о возможности предоставления подобной услуги для конкретного случая). Обратите внимание! Зачастую микрозаймы берутся на весьма короткие сроки, поэтому вероятность реструктуризации долга крайне низкая.
Как выйти из долгов по микрозаймам?
Микрокредиты МФО выдают на крайне невыгодных условиях. Представьте, если банки дают кредиты по ставке 15-20% годовых, микрофинансовые компании выдают деньги по ставке — 1% в сутки или 365% годовых. И за каждый день просрочки начисляется пеня от 0,5%. Получается, даже если допустили просрочку на неделю, сумма долга заметно вырастет. Но сумма штрафа не может превышать размер долга по закону.
Деньги в МФО люди чаще всего берут до зарплаты и на короткий срок, не более 1-3 месяцев. Чтобы не платить штраф, заранее позвоните менеджерам МФО и попросите продлить срок микрокредита. Компании обязаны продлевать кредит бесплатно, если у заемщика есть веские основания. Но если вам задержали зарплату, возьмите справку в бухгалтерии у работодателя, что деньги поступят на ваш счет на 3–4 дня позже. В итоге удастся избежать начисления пени.
Но если и другие способы решения проблемы, когда нет денег для оплаты микрозайма.
-
Возьмите в долг у родственников или друзей. Деньги вернете в МФО, зато друзьям отдадите без процентов и рассчитаетесь с долгами.
-
Если в МФО взяли сумму от 50 тыс. руб., на срок до шести месяцев, лучше обратиться в банк и оформить рефинансирование. Но банки редко рефинансируют микрокредиты в МФО, поэтому проще будет взять новый кредит в банке, чтобы досрочно погасить микрокредит.
-
Возьмите справку с биржи труда, если потеряли работу и нечем платить. Предъявите документ сотрудникам МФО. В этом случае дадут отсрочку платежа на срок до трех шести без начисления штрафа.
-
Найдите подработку. Если не хватает денег для погашения оплаты по микрокредиту, постарайтесь найти подработку. Например, при наличии авто, подрабатывайте в такси. Если умеете обрабатывать фото, найдите подработку в интернете. Грамотным дизайнерам работодатели готовы платить деньги и нанимают таких сотрудников на удаленной основе.
-
Продайте что-нибудь ненужное. Если срочно нужны деньги, посмотрите, что можно продать в доме. Наверняка, у вас есть какие-то ненужные, но приличные вещи, которые вы не будете носить. Или в кладовке пылится детская коляска, а ребенок из нее уже вырос. Подайте бесплатное объявление на досках в интернете или сделайте публикацию в социальных сетях. Если быстро найдете покупателя, рассчитаетесь с долгом.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Обращение в суд или банкротство
Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.
Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.
Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.
Что сделает МФО, если не выплатить микрозайм
Согласно закону, спустя 3 года после оформления займа взыскание долга в случае его неуплаты становится неправомерным. И если микрофинансовая организация не обратится в суд, то потеряет право законно взыскать долг, который перестанет существовать. Но рассчитывать на это не стоит. Ни одна компания не будет ждать столь долгий срок, напротив, все МФО будут уже в день первый после истечения времени производить звонок и напоминать людям, которые взяли микрозайм, что его пора гасить.
Набравшие популярность в последнее время займоботы, позволяющие оформлять удобный микрозайм с быстрым получением по интернету, иногда создают иллюзию несерьёзности предприятия, способствуют появлению мыслей «не плачу и ладно». Думать так — самообман. Следует помнить: веб займ равен обычному кредиту и если его просрочивать, то задолженность повлечет такие же последствия, как и при обычном физическом займе.
Что будет если не вернуть займ? Рассмотрим, какие действия предпринимает МФО (и что могут), если не отдавать кредит и не платить долг по микрозайму.
Что делать, если нечем платить микрозайм?
Первое и самое главное правило – ни в коем случае не продолжайте оформлять новые микрокредиты в тех МФО, которые еще готовы вам их выдавать!
Долги покатятся как снежный ком, превратив изначально взятый микрозайм в 30 тысяч рублей в 5-6 займов на шестизначную сумму.
Если вы испытываете сложности с оплатой долга – следуйте инструкции ниже:
-
Рассмотрите возможность продления/отсрочки уплаты. Многие МФО предоставляют такую возможность даже через личный кабинет в режиме онлайн. Просто оплачиваете проценты, а «тело» долга возвращаете позже. Где-то даже можно выбрать срок.
-
Рефинансирование. Если кредитная история еще не испорчена – можно перекрыть долг за счет потребительского кредита. Все же платить даже 20-25% годовых выгоднее, нежели 365%. Альтернативно подойдет и кредитная карта.
-
Переговоры с МФО. Если причина просрочки уважительная – вам могут пойти навстречу, предложив отсрочку или оплату долга по частям. Но, увы, чаще всего микрофинансовые компании настроены решительно и требуют возврата долга невзирая на проблемы.
-
Предложить третьим лицам выкупить ваш долг. Актуально при длительных просрочках более полугода. С МФО можно договориться об уступке права требования вашего долга вашим знакомым или даже родственником. Условия – индивидуальны.
Законные способы не платить займ
На законных основаниях не отдавать микрозайм можно в двух случаях:
- договор займа составлен с допущением грубых ошибок, вследствие чего он признан судом недействительным. Нет договора — нет обязательств. Вероятность такого сценария минимальна, потому что все договора являются шаблонными и проходят проверку юристами;
- заемщик объявил себя банкротом. Если сумма совокупной задолженности превысила 500 тыс. руб. и неплательщик предоставил доказательства неплатежеспособности, то через суд можно добиться списания всех долгов. Из-за сложности процедуры и наличия ряда ограничений рассматривать банкротство как способ не платить микрозаймы законно стоит только в самом последнем случае.
Есть и некоторые компромиссные варианты, которые можно использовать, если своевременно уведомить МФО о сложностях с погашением долга. Они не избавят от необходимости вернуть деньги кредитору, но помогут уменьшить сумму задолженности или увеличить срок возврата средств.
К таким способам относятся:
- реструктуризация. В интересах кредитора быстро вернуть деньги и больше не работать с проблемным заемщиком. Для этого МФО могут предложить клиенту более выгодные условия сотрудничества, снижающие долговую нагрузку: кредитные каникулы или уменьшение процентной ставки;
- рефинансирование или оформление нового займа (кредита) для погашения старого. Такой подход может привести к долговой яме, и чаще всего заявку на новый заем или кредит не оформляют из-за просрочек по действующим обязательствам;
- выкуп через посредников. Большинство МФО сотрудничает со сторонними коллекторскими агентствами, которым они продают долги своих клиентов с определенной скидкой. Для должника, кроме психологического давления от людей, которые профессионально занимаются возвратом денег, работа через коллекторов — возможность получить небольшую скидку и продлить срок погашения задолженности.
Что делать, если МФО подала на вас в суд?
После обращения МФО в суд должнику придет повестка.
Что будет дальше:
- посещение суда в обозначенное в повестке время;
- получение решения суда, при наличии веских аргументов против приговора — попытка его оспаривания в вышестоящих инстанциях;
- следование указаниям судебных исполнителей.
В большинстве случаев судебное решение выносится в пользу истца — микрофинансовой организации. Его можно оспорить в вышестоящей инстанции, однако обычно это приводит только к новым затратам на услуги юристов.
Судья может предложить урегулировать вопрос в частном порядке, если это невозможно — исполнительный лист передают в службу судебных приставов, работа которых заключается в принудительном взыскании долгов.
Чем грозит это для заемщика:
- списанием денег со счетов;
- удержанием до половины от суммы зарплаты;
- арестом имущества.
Что делать, если нет возможности погасить займ
Мы узнали, что будет, если не платить микрозайм взятый через Интернет, теперь стоит разобраться – как вести себя, если нет возможности погасить задолженность. Есть несколько действенных советов:
- Воспользуйтесь услугой пролонгации до момента наступления просрочки. Это самый простой способ избежать штрафа и ответственности, но он требует финансовых вложений. Для активации услуги оплатите проценты, начисленные за фактический срок пользования займом.
- Реструктуризируйте задолженность. Совет действует, если заемщик реально попал в тяжёлое финансовое положение и может документально подтвердить потерю работы, временную нетрудоспособность, проблемы со здоровьем.
- Не игнорируйте общение с МФО. Если не общаться с представителями компании, то штрафов, коллекторов и суда не избежать, а в процессе разговора можно договориться о мирном урегулировании вопроса. Микрофинансовая компания, скорее всего, предложит льготы в виде финансовых каникул, рассрочки, отсрочки платежа и т. д.
- Ищите реальные нарушения со стороны МФО и подавайте на них жалобу.
Чего точно не стоит делать: скрываться, грубить по телефону (звонки могут записываться), думать, что про долг забудут.
Что будет, если не платить микрозайм
Микрофинансовые организации охотно приходят на выручку, когда срочно нужны деньги на личные потребности. В отличие от крупных банков, МФО свойственно закрывать глаза на небольшой доход заемщика или невозможность его подтвердить, наличие плохой кредитной истории. Микрофинансовые организации выдают займы на короткий срок под высокий процент.
Часто клиент, получивший быстрый кредит, не спешит также быстро его погашать. Несмотря на то что МФО не является банком, кредитный договор имеет юридическую силу, последствия неуплаты такие же плачевные. Погашать займ нужно вовремя. Несмотря на это, каждый год ведутся тысячи судебных дел по неуплате микрозаймов.
Когда заемщик микрозайм не отдал до окончательной даты погашения, с ним начинает работать служба безопасности ФУ. Последствия несвоевременной неуплаты в МФО хуже, чем при сотрудничестве с банком. Поскольку банки дорожат своей репутацией и стараются влиять законными методами на должника, задача финучреждений — «выбить» долг любыми средствами.
Срок исковой давности и судебная практика
На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.
А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее. Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.
Хотя это касается далеко не всех организаций. Некоторые из них активно обращаются в судебную инстанцию для взыскания задолженности в принудительном порядке. Замечено, что это чаще всего делается «волнообразно», периодами. Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним займам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.
В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это упрощенный вариант, когда организации не нужно собирать кипу документов и бумаг, платить огромную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО. Однако заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного срока.
После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)
Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.
Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.
То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.
Что такое МФО и их отличие от банков
МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.
| Особенности | МФО | Банк |
| Сумма займа | Обычно до 30 тыс. руб. Законом введено ограничение – 1 млн. | Крупный размер, часто минимум ограничен 30 тыс. руб. |
| Срок | Обычно от нескольких дней, до месяца. Максимум – 1 год. | От 6 месяцев |
| Способ погашения | Одной суммой в конце срока. | Ежемесячно по графику |
| Возможность оформления если есть отрицательная кредитная история | Можно получить | Отказ в выдаче |
| Процентная ставка | До 1% в день (с 01.07.2021) | 15-30% в год |
| Момент выдачи денег | Практически сразу после одобрения займа | До нескольких дней с момента подачи заявки |
Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов
Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:
- Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
- Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
- Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
- Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.
Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику
После подачи искового заявления в суд начинается разбирательство. Обращение в суд с заявление о взыскании с должника суммы ссуды, начисленных процентов, пени и штрафов. В качестве доказательства используются договор кредитования, подтверждение перечисление ссуды заемщику, свидетельства невозврата займа. К заявлению прилагаются также ксерокопии требований об уплате займа, ответы неплательщика на претензии МФО. В качестве свидетелей истца выступают сотрудники МФО, предпринимавшие усилий по возврату микрокредита. Суд возбуждает делопроизводство в отношении недобросовестного должника, вызывает его на заседание в качестве ответчика.
Судебное разбирательство ведется по стандартам гражданского права. Обе стороны находятся в равных правах, доказывают свою правоту и вину противоположной стороны.
МФО предъявляет в качестве доказательства вины истца договор займа, доказательства перечисления средств и их невозврата. У должника отсутствуют доказательства собственной невиновности. Законные основания для невозврата задолженности также отсутствуют. Суд признает вину неплательщика, назначает принудительное взыскание.
Взыскание налагается на:
- постоянный доход должника;
- личное имущество.
Шансы на решение вопроса в пользу должника минимальны.
Последствия неуплаты микрозайма
Предположим, заемщику нечем платить микрозаем. Он понимает это, но игнорирует проблему: не вступает в контакт с кредиторами не пользуется ни одним из способов, о которых мы рассказали выше. Это в корне неверно, поскольку:
- С первого дня просрочки набегают проценты на сумму долга. Рекомендуем внимательно читать договор перед подписанием, так как схемы начисления штрафов у МФО бывают разные: фиксированные или прогрессивные. Если условия микрозаема лояльные, затягивать не стоит, иначе придется платить лишние штрафы.
- Испортится кредитная история и заемщику в дальнейшем сложно взять кредит или ипотеку. МФО передаст информацию о долге в Бюро кредитных историй, где она будет доступна для банковских организаций.
Это далеко не единственные и не самые неприятные последствия игнорирования выплат. Микрофинансовые организации хотят получить назад деньги, и они могут действовать разными методами:
- В зависимости от политики МФО, платить по долгам проблемных клиентов вынуждают или через собственную службу взыскания, либо через коллекторов. Во втором случае закон определяет действия сотрудников коллекторского агентства и защищает личные права должника. Тем не менее, сложно чувствовать себя спокойно, когда они регулярно напоминают о долге. Некоторые коллекторы используют противозаконные методы: ночные звонки, распространение информации о задолженности среди друзей, коллег и родственников должника, порча имущества, психологическое давление.
- Дело попадет в суд, а решение — к судебным приставам. Они арестуют имущество и продадут на торгах, ограничат выезд за границу, прервут действие водительских прав и иными способами воздействуют на должника. Самое неприятное — обязанность вернуть микрозаем по исполнительному листу. Документ направляют в бухгалтерию работодателя должника. На его основании производятся удержания из заработной платы в размере до 50% дохода до полного погашения долга перед МФО. При этом не имеет значения фактическая сумма, которую получает на руки должник: она может быть ниже прожиточного минимума, доля удержания не изменится. В то же время, при банкротстве должнику сохраняют прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Платить задолженность он будет из оставшейся от дохода суммы.